红楼梦教你的10堂理财课

• xfyushao

  2020-10-10
  刘姥姥从此不用再靠老脸打秋风，女婿可以自食其力、完全脱贫，刘姥姥也可以安享年。跟贾母晚年备受惊吓，自愧无颜地下见列祖列宗相比，相信世人宁愿做刘姥姥，也不希望自己是史太君。一生理财，其实就像跑马拉松，最后是要在终点乐在终点，而不是半路风光。所谓“人生莫受老来贫”，曹雪芹借这两位老人的对比，让世人深思，曾经拥有满屋子箱柜财宝的贾母，与晚年拥有几亩地、一口井的刘姥姥，哪一种人生结局才是真幸福？刘姥姥曾说，“这长安城中，遍地皆是钱，只可惜没人会去拿罢了”。她只扛了一口袋果菜蔬，加上久经人情世故累积下来的智慧，去贾府挣到了钱，换得了田，真正是本低利厚，也因此享受了安稳的晚年，刘姥姥才是赢在了人生终点。
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  2020-10-11
  分财产是最需要人生智慧与理财智慧的，很多子孙因为父母分财产时的私心、偏心，彼此产生了矛盾。但是贾母分财产时的明断、仔细考虑，第二代的贾、贾政，第三代的贾珍、贾琏、李纨、宝玉，都是铭感恩典。贾母分财产的睿智，让我想起莎士比亚（ Shakespeare）所写的《李尔王》（ King Lear）。年迈昏聩的不列国王，是按三个女儿谁的嘴巴最甜、谁最会哄自己开心，来决定财产的分配比例。结果很会讲奉承话的大女儿、二女儿，分走他全部的权力、国土和税收，讲真话的小女儿，却什么都没有。小女儿后来远嫁法兰西王国，大女儿、二女儿很快就露出真面目，李尔王只用耳朵，不用智慧，错误分配财产，他付出的代价是子然一身，头上戴着用野草、荨麻编成的王冠，发疯流落荒野。老人的财产，可以庇荫子孙，留给家族一线生机，也可以腐化、分化子孙，启动家族的自毁程序。结果如何，全在于老人是否拥有人生智慧、理财智慧，这是曹雪芹传授的另一堂课。
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  2020-10-10
  大观园的使用，让我想起《马太福音》（ The Gospel According to S。。 Matthew）中的一个故事，一位多金的主人外出旅行，把财产分交给三个仆人管理，主人按照仆人的才能分配财产。甲仆领到五千金币，乙仆领到两千金币，丙仆领到一千金币，三个人各自去打理这笔资产。甲、乙都把钱拿去投资，而且也都各赚了一个“资本额”，即甲赚了五千金币，乙赚了两千金币，那么丙呢？保守的丙仆，选择最无风险的方法，把金币埋到土里。但是埋在土里的种子会长出作物，埋在土里的金币可不会长出金币。主人旅行返家，三位仆人交出成绩，甲仆与乙仆都受到主人的赞赏，并且被主人再委以重任。但是自认最忠心、守住主人财富的丙仆，却受到主人的斥责。因为丙仆只是把钱埋在土里，没能帮主人增加财富，即他在主人离家期间，完全无所作为，主人认为丙仆辜负了他的托付，在主人眼中，丙仆只是一个无用且不知感恩的仆人，于是主人把丙仆赶出家门，并且将丙仆保管的一千金币分给了甲仆与乙仆。探春像故事中的“甲、乙仆”，可以把大观园变出新钱；宝更胜“甲、乙仆”，因为她进一步把新钱变成资产，将资产再生出息，源源不断。只知道把钱放在银行等着赚无风险报酬的现代人，越来越像“丙仆”。因为当存款变成低利、零利甚至负利时，把钱埋在土里又有什么两样呢？丙仆犯的错，不是因为保守，而是不愿意学习把资产增值、活化的本领，所以他受到的惩罚是两手空空、被扫地出门。在全球都进入微利甚至负利时代后，理财已经成为必学的求生本领。如果我们像丙仆那样不想学理财本领，不想承担风险，只图那种不动脑筋的无风险报酬，那我们就要小心像丙仆一样两手空空。未来无风险报酬恐怕会越来越低，光靠老本利息或是退金过日子，恐怕会越来越艰难。
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  2020-10-10
  贾府有一位大管家赖大，靠着贾府庇荫、主子恩典，不仅有实力盖起一座大花园，还能供儿子捐县官。家里出了一个县太爷，父亲赖大当然要大摆庆贺酒，荣、宁二府多人都受邀去赖府花园饮宴听戏，但是只有探春在参观这座园子时发现了“资产活化”的方法。原来园子里物产丰富，赖大家将自家吃用剩下的都外包出去，一年至少可回二百两银子。大观园规模是赖大家园子的两倍，因此探春估计，如果用赖大家的法子，大观园应该可以生出四百两银的息。探春认为与其包给外人，不如包给自家人，也就是在照看大观园的老妈妈中，挑几个守本分、有经验的来负责，每年再责成她们上缴一定的钱粮。大观园里可以生出银两的经济作物还真不少，如潇湘馆的竹林、稻香村的稻田、蘅芜院的香料香草、怡红院的鲜花。同一座园子，不同的运用方法，大观园从此不只能“大观”，还能“大用”。探春从赖大家的园子借来这个点子，但是“徒法不足以自行”，宝钗帮她想得更仔细，提醒探春要选对人、归对账。因为一个好的制度，要能让众人得其利，否则这笔新创的财源，可能变成新的风波，因为账房们、没承包到的妈妈们，都可能因为不到光而眼红阻挡。
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  2020-10-10
  他的财力很强吗？他的人生其实是从负数开始的，因为长辈曾经留下大笔的债务，奋斗大半生之后，他说，他不留债，也不留财产给子孙，但是他认为，他有责任帮子孙留一个退路叶老板不是杞人忧天，他跟曹雪芹一样，都是先想到最坏局面，再为最坏局面买保险，他只是在尽一个大家长的责任。我不是鼓励大家效仿他去买农地，每个家庭担忧的风险不同，财务对策也不同。只是他的财务安排，确实就像秦可卿所说的，“往后子孙遇见不得意的事，还是点儿底子，不到一败涂地”。
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  2020-10-10
  在《红楼梦》所处的年代，是用“祭祀产业”来避抄家大祸，现代人虽然不用担心抄家、财产被没收，但是仍然会担心不肖子孙败光家产，或是欠下巨债导致财产被查封，到时连退休养老金都不保了。有这种忧虑的人怎么办呢？现代的对策是将财产交付信托，不用再到祖坟边买屋买田。由于交付信托的财产，具备独立性，也就是独立于委托人与受托人之外，因此，完全不用担心财产被盗卖，或是债权人上门要求强制执行。除了不用担心财产被查封外，秦可卿交代购置祭祀产业更重要的是第二个目的，“便败落下来，子孙回家读书务农，也有个退步，祭祀又可永继”。
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  2020-10-10
  秦可卿还对这些祖坟边的房舍、田地，进一步提出了管理办法，“合同族中长幼，大家定了则例，日后按房掌管这一年的地亩、钱粮、祭祀、供给之事。如此周流，又无争竞，也没有典卖诸弊”。从秦可卿的这段话，可以看出曹雪芹深谙人性，大家族成员虽然是同一血脉，但是各房还是会各有私心。在祖坟边购置的资产属于公产，不肖子孙当然会有觊觎盗卖的念头。但是召开全族会议，会同全族老幼，明定采取各房每年轮流管理的办法，大房如果今年偷偷典卖，明年就无法清点交接给二房，用这套制度可以除去子孙败家产的弊端。
• xfyushao

  2020-10-10
  在前一章已经提到，秦可卿言之谆谆，托梦提醒王熙凤，务必要提防“月满则亏，水满则溢”“登高必重”“乐极生悲”的发生。忠言难免逆耳，但是王熙凤也知道秦可卿的顾虑是对的，她赶紧请教永保安康之道。秦可卿笑婶娘太痴，因为自古没有“永”保之道，顶多是“常”保之道。秦可卿提示家族财富常保的原则就是“于荣时筹画下将来衰时的世业”。用白话文解释就是繁荣时就要做好衰退的准备。这个原则与春秋时代一位伟大的经济学家计然所说的“旱则资舟，水则资车”（《史记货殖列传》）如出一辙。把计然与曹雪芹的话真正听进去，并且身体力行，不仅能“常保安康”，还能成就大事业。李嘉诚一生奉行的就是“旱时，要备船以待涝；涝时，要备车以待旱”的原则。
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  2020-10-10
  20世纪初期，一位传奇的股票期货投机客杰西·李佛摩尔（ Jesse Livermore），曾经数度大起大落，他曾说世界上没有什么东西，比亏光一切更能教会你不该做什么”。
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  2020-10-10
  不过，我在《清稗类钞》中读到这么一段，“曾文正尝致其弟忠襄公国荃书云：“闻林文忠三子分家，各得钱六千串，督抚二十年家产如此，真不可及，吾辈当以为法”。这一段讲的是，曾国藩在写给弟弟曾国荃的家书中提到，听说林则徐分家产，三个儿子只各得铜钱六千串，曾国藩感叹林则徐当了二十年的封疆大吏，家产却如此微薄，期许自己与弟弟都能效法林则徐。显然主张不留财给子孙的林则徐，还是留了一点薄产给儿子们。阅此不禁感慨，虽然曹雪芹隐喻世袭官位对于子孙的始害，但是如果一点儿财产也不留，对于完全没有谋生能力的子女，也会造成伤害。
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  2020-10-10
  维持家风，家长有责，因为孩子祸福，全在家长念之间。抄家之后，贾母曾感慨，“大凡一个人，有也罢，没也罢，总要受得富贵，耐得贫贱才好呢”（第一八回）。但是尝过富贵滋味，再去忍耐贫贱，贾母办得到，大多数人是办不到的。
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  2020-10-10
  美国开国先贤本杰明・富兰克林（ Benjamin Franklin）曾说，“小漏水也能沉大船”。他建议要注意小笔开支，家长带头实践“当花则花，当省则省”的原则，子孙点点滴滴看在眼里，节俭的家风，就是在平凡日常中形成的。古罗马哲学家赛内卡（ Seneca）说过，“穷人，不是拥有得太少，是想要得太多”。家长言传身教子孙学习适度控制欲望，“万贯家财三顿饭，千户房产一张床赚到财富，但不要成为财富的奴隶，家风才不会渐渐走样。
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  2020-10-10
  元旦这一天，最适宜写下新年心愿。英国知名作家彼得・梅尔（ Peter Mayle）在《有关品味》（ Expensive Habits）一书中，曾公布他的新年三愿，他的新年三愿内容，其实年年都一样。第一愿是不参加跨年狂欢，第二愿是元旦时试穿一条平日不穿的旧长裤，第三愿是早餐前绝不喝酒。最有意思的是第二愿，梅尔为何要找出平日不穿的旧长裤？因为他要把这条裤子当作一个标杆，看看自己身材有没有走样。如果裤子穿不下、拉链拉不上了，梅尔就会开始少吃点面包，让身材逐渐恢复原样。已进入不逾矩之年的梅尔自豪地说，他的身材从三十岁以来一直都没走样，还特别抬出他的裁缝师，为他做证。
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  2020-10-10
  系统风险与人身风险，会造成一夕变穷一夕变穷，不只是发生在《红楼梦》中，中产家庭也会碰到这种情况。通常有两种“黑天鹅事件”会让一般家庭受到重创，一种是系统风险，另一种是人身风险。系统风险，是一种财务学用语，是不管有没有投资，所有资产、所有族群都会受到重创。
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  2020-10-10
  无法提醒“黑天鹅事件”的类型，一定要预想其后果甄府为贾府预演了“黑天鹅事件”，贾母、贾政还是没料到被御史弹的抄家大祸会落在自家头上。黑天鹅事件”可以被定义为最不可能发生，但最后发生的危机。“黑天鹅事件”不会只出现在小说里，我们无法预测“黑天鹅事件”的类型，但是一定要预想“黑天鹅事件”的后果。
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  2020-10-10
  “如何让未来的生活变得很悲惨？"”这是一次中学毕业典礼的演讲主题，很颠覆。毕业典礼的演讲，大多是正经八百，类似“如何迎接幸福未来？”这样助眠的主题，学子们通常是等到一阵掌声后才醒过来，很少有主讲者会引导学子“反着想”未来的人生。这场演讲的主讲者是很善于逆向思考的查理·芒格（ Charlie Munger），他是投资大师沃伦・巴菲特（ Warren Buffett）的最佳拍档。他认为，想要知道人生如何变幸福之前，应该先知道如何会变得悲惨。危机经济学是先研究市场如何失败、为何失败等问题，与芒格提倡的“反着想”，有着同样的精神。
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  2020-10-10
  家庭对于背负重债要谨慎，国家其实更要谨慎。目前世界上的债务不断创下历史新高，而且有相当比例是曹雪芹所谓的“孽债”，也就是还不了的债。而这个巨大债合的支柱，被称为“信任”“信心”，偏偏信任与信心最是脆弱的。当整个世界都站在一个摇摇欲坠的债台上时，可以挽救的财政工具或货币工具都已快被用尽时，我们能做的是：当家的打起当家该尽的职责，当家的要看好自家的一本账，甚至是看好国家的一本账。特别是背有房贷、车贷、卡债的家庭，不仅要监控现金流出，更要为现金流入一旦断流做准备。祸福无常，不是只有在《红楼梦》里才有，经历过风流云散的曹雪芹，在“一本账”上的笔墨用心，我们可看懂了吗？
• xfyushao

  2020-10-10
  消费主义加上网络社群，就像鱼帮水、水帮鱼，互相帮衬、一起壮大。在这种氛围下，我们很容易就会让“王夫人”上身，虽然知道家庭不富余，但是总认为，“虽然艰难，也还穷不至此”，结果是用各种说服自己的理由使白花花的银子从一个个破洞流了出去。
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  2020-10-10
  我们应该自省是否注意自家的一本账了？记账确实烦琐，但是我们至少能说得出每月、每年的结余或缺口，至少能清楚累积的财富净值是否对付得了老残病死的风险。